Los
bancos virtuales en China están reemplazando a los bancos físicos y tienen mejores tarifas.
China
avanza rápido hacia una sociedad sin efectivo
http://lat.wsj.com/articles/SB11712348275530793715504581470331192230722?tesla=y
Policías le
piden a clientes del banco Ezubo que sigan las indicaciones, mientras hacen
fila fuera de la oficina estatal de solicitudes. PHOTO: ANDY WONG/ASSOCIATED
PRESS
domingo,
10 de enero de 2016
11:57 EDT
BEIJING—China está tratando de poner riendas
a su pujante e innovador sector de finanzas en Internet, que ofrece un vistazo
a cómo el resto del mundo podría en algún momento manejar el dinero, aunque
también ha sido escenario de publicitados abusos.
Las empresas
chinas de Internet han transformado el teléfono
inteligente promedio en una plataforma para hacer transacciones sin
efectivo de por medio, transferencias bancarias, operaciones
crediticias e inversiones que van mucho más allá de lo usual en Estados Unidos.
Los consumidores chinos, muchos de los cuales no tienen tarjetas de crédito,
compran fondos del mercado monetario, se dividen la cuenta de un restaurante y
pagan servicios que van desde un taxi a comida a domicilio con la misma
aplicación en sus smartphones.
Casi una cuarta parte del país, un
número que supera el total de la población estadounidense, hizo pagos en línea
el año pasado.
El proveedor
de datos Euromonitor International estima que los pagos móviles en China ascendieron a US$213.000 millones
en 2015, comparado con US$163.500 millones en EE.UU. El mayor servicio
de pagos, una afiliada del gigante del comercio electrónico Alibaba Group Holding Ltd. llamada Alipay, cuenta con
400 millones de usuarios.
“Estas
cifras son fenomenales comparadas con otros proveedores de pagos que operan
globalmente”, dijo Ng Zhi Ying, de la consultora Forrester Research Inc.
Las empresas
de Internet quieren que los usuarios abran cuentas bancarias en línea usando
selfies para confirmar sus identidades. Mientras tanto, las financieras chinas
que conectan en línea a inversionistas con prestatarios mediante plataformas,
conocidas como P2P, otorgaron el año pasado unos
US$33.200 millones en préstamos, 43% más que en EE.UU.
El banco de inversión Morgan Stanley calcula que
la emisión se podría triplicar en los
próximos dos años.
Ahora, los
reguladores chinos han establecido algunas reglas del juego. Divulgaron algunas
directrices que limitan lo que pueden hacer las plataformas de pagos y
propusieron un borrador de normativas para la industria P2P, donde un crecimiento explosivo se ha visto salpicado por casos
de presunto fraude.
“Las oportunidades y
los riegos del financiamiento en Internet son proporcionales, lo que significa
que ambos son enormes”, dijo Joe Nagi, director y socio gerente de la oficina de la consultora
McKinsey & Co. en Hong Kong.
Los
reguladores también se han resistido a aprobar ciertas tecnologías, como la de
reconocimiento facial, para abrir cuentas bancarias en línea sin necesidad de
acudir a sucursales físicas o cajeros automáticos.
El Banco
Popular de China informó recientemente que China carece de los estándares
básicos de tecnología biométrica así como de criterios industriales nacionales
para su uso en el sector financiero. “Por ende, no se dan las condiciones para el
uso de la tecnología biométrica como método primario para verificar las
identidades de los depositantes”, indicó el banco central.
“En China, se ven
muchas cosas que ocurren por vez primera en las plataformas móviles y de Internet”, afirmó Tim Pagett, líder de la
industria de servicios financieros de Deloitte China, quien añadió que los consumidores chinos pronto podrían
comprar un auto y pólizas de seguros con sus smartphones. En cuanto a la
propagación de las finanzas en Internet, “China está
muy por delante del resto del mundo”, manifestó.
Las finanzas
en línea llegan a partes de la economía, como los estudiantes, los agricultores
y los camioneros, que durante mucho tiempo no han podido acceder al sistema
bancario estatal.
En la ciudad
portuaria de Tianjin, el camionero Shi Junze tuvo serios problemas hace dos
años cuando las tarifas de transporte cayeron y sus clientes aplazaron sus
pagos. “Llegamos a un extremo en el que básicamente no podíamos mantener
nuestros camiones” relató. “Y los bancos no otorgan préstamos a
personas comunes y corrientes como nosotros”.
Fincera Inc., un servicio en línea de
financiamiento de camiones que cuenta con el respaldo de una plataforma P2P, le
concedió 30.000 yuanes, unos US$4.600, en un crédito mensual para costos de
reparaciones, mantenimiento y gasolina. “Lentamente, pudimos hacer nuestros pagos
hasta que finalmente superamos el mal momento”, señaló. Con los
ingresos adicionales, la familia de Shi formó una pequeña empresa de venta de
camiones.
Las finanzas
por Internet se han disparado en gran parte porque los bancos tradicionales no
les han ofrecido a muchas personas acceso a vehículos de inversión y otras vías
de multiplicar su dinero. Se han
limitado, más bien, a financiar empresas estatales que son menos riesgosas
puesto que cuentan con el aval implícito o explícito del Estado. Los
bancos, sin embargo, han prometido competir.
Hasta ahora,
los reguladores se habían mantenido al margen, conscientes de que la banca en
Internet puede ayudar a promover los objetivos del gobierno de aumentar el
consumo doméstico y el emprendimiento. China es “una gran área gris”, señala Fan Bao,
presidente del banco de inversión China Renaissance, que ha participado
en acuerdos con compañías de Internet. “Se puede ser muy creativo, hacer lo que
se le dé la gana”.
Colosos
chinos de la web como Tencent Holdings Ltd. y Ant Financial Services Group,
una filial de Alibaba, ya están inaugurando bancos que sólo tienen presencia en línea.
“Los bancos
tradicionales sólo sirven para el ahorro”, dice Hu Yu, en empresario de 24 años
en la ciudad de Hangzhou. Hu señaló que usa un banco en Internet respaldado por
Tencent para invertir 40.000 yuanes en un fondo del mercado monetario que
ofrece una tasa anual de 8%, mucho más suculenta
que la de un depósito bancario.
Los gigantes de Internet han
propuesto que los clientes interesados abran cuentas utilizando software de
reconocimiento facial instalado en las cámaras de sus teléfonos inteligentes.
Aunque los
reguladores no han aprobado la iniciativa, ejecutivos del sector señalan que
hay negociaciones permanentes con las empresas.
“Entiendo la cautela de
los reguladores”,
afirma Jason Lu, quien está a cargo de gestión de riesgo de fraude en Ant Financial Services Group. “Se trata de un hito muy
importante. Estamos llevando tecnología a los servicios financieros, el área de
mayor seguridad y más sensible”.
El gobierno
anunció hace unos días que investiga al prestamista P2P Ezubo y a empresas relacionadas
por presuntas operaciones ilícitas, aunque no brindó más detalles. El sitio de
Ezubo dejó de funcionar y fue imposible localizar a sus ejecutivos para que
comentaran al respecto. Hasta el 8 de diciembre, la empresa tenía 909.500 inversionistas y una cartera de préstamos de 74.568.000 millones de yuanes,?????? según la firma de
mercado Wangdaizhijia.
Nota del autor del blog: Esa cantidad es casi el PBI de China hay un
error
Las nuevas
reglas del banco central en el rubro de los pagos en línea exigen que las
compañías den pasos para verificar las identidades de sus usuarios y limiten la
cantidad de fondos que se pueden transferir entre cuentas.
La mayoría
de las empresas chinas de préstamos P2P tendrían problemas para sobrevivir bajo
la nueva normativa, advirtió Kevin Guo, fundador y copresidente ejecutivo de Dianrong.com, una de las mayores plataformas de
crédito P2P del país.
Fincera, la plataforma de financiamiento de
camiones, dijo que está en negociaciones con un banco chino para ceñirse a las
nuevas regulaciones, pero que el proceso es oneroso. Spencer
Li, vicepresidente de producto de Fincera, señaló que pocos bancos
cuentan con productos capaces de servir las necesidades de las plataformas P2P.
“Los bancos
no son plataformas de Internet. No hacen el mejor producto para Internet”, dijo
Li.
—Chuin-Wei Yap contribuyó a este artículo.
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