4 de cada 10 estadounidenses con deudas de tarjetas de crédito se equivocan: “los mantendrá endeudados por mucho más tiempo”, dice un experto.
La deuda de tarjetas de crédito está en su punto más alto. Los consumidores estadounidenses acumulan un saldo total de 1,2 billones de dólares, según un informe reciente del Banco de la Reserva Federal de Nueva York .
Una razón clave por la que los saldos siguen creciendo puede tener menos que ver con el gasto y más con la confusión: una encuesta reciente de Experian descubrió que 2 de cada 5 estadounidenses con deudas de tarjetas de crédito creen que hacer el pago mínimo es suficiente para manejarla.
Es fácil dar por sentado esto, dice Melissa Lambarena , redactora sénior del equipo de tarjetas de crédito de NerdWallet. Dado que el mínimo es la cantidad impresa en el estado de cuenta, pagarlo puede parecer la mejor decisión.
Sin embargo, “pagar sólo el mínimo te mantendrá endeudado por mucho más tiempo”, afirma.
Las matemáticas la respaldan. Si tiene un saldo promedio en su tarjeta de crédito de unos $6,600, una tasa de interés del 20% y solo realiza el pago mínimo del 1% del saldo mensual, podría estar endeudado durante 18 años, afirma Ted Rossman , analista sénior del sector de tarjetas de crédito en Bankrate.
“Esa matemática del pago mínimo es realmente brutal”, dice.
Si quieres salir de deudas, pagar más del mínimo cada mes no es opcional. Es esencial, dicen los expertos. Y la ventaja que puedes obtener al gestionar tus deudas es ser estratégico.
Los expertos suelen recomendar los métodos de “bola de nieve” o “avalancha” para liquidar las deudas de tarjetas de crédito. Uno no es necesariamente mejor que el otro, afirma Lambarena. Más bien, la estrategia adecuada para ti es “la que te resulte más conveniente y te mantenga motivado durante el proceso de liquidación de deudas”.
He aquí un vistazo a cada uno de ellos.
El método de la bola de nieve
El método de la bola de nieve te anima a liquidar tus deudas en orden, desde el saldo más bajo hasta el más alto. Realizas los pagos mínimos de todas tus deudas y luego destinas el dinero extra a liquidar primero la tarjeta de crédito con el saldo más bajo.
Una vez liquidado el saldo más bajo de la tarjeta de crédito, aplicas el dinero que habrías usado para seguir pagando esa tarjeta a la siguiente deuda más pequeña. Esto crea un efecto de “bola de nieve” que se intensifica con cada tarjeta de crédito que pagas.
La ventaja de este enfoque es el impulso que se genera a medida que se pagan más y más deudas, dice Rossman. “Como una bola de nieve que rueda cuesta abajo, se gana impulso, lo que aumenta la motivación”.
El método de la bola de nieve es ideal para quienes necesitan ver resultados para mantener el rumbo en su gestión de deudas, afirma Rossman. Este método puede ser útil si necesitas “ese incentivo de motivación para sentir que realmente estás progresando”, añade.
El método de avalancha
El método de avalancha se centra primero en las deudas con la tasa de interés más alta. Después de realizar los pagos mínimos de todas sus deudas, aplique el dinero extra al saldo con la tasa de interés más alta.
Este método es matemáticamente más eficiente porque las deudas con intereses más altos son más costosas de mantener. Eliminarlas primero reduce el pago total de intereses y acorta el tiempo necesario para quedar libre de deudas.
Lambarena recomienda el método de la avalancha, siempre y cuando puedas mantenerlo. “Considerando que las tasas de interés están en su punto más alto, esta sería la estrategia ideal”, dice. “Pero la estrategia no sirve de nada si no te motiva”.
Rod Griffin, director sénior de educación pública y defensa de Experian, coincide. «El progreso con el método de avalancha puede parecer muy lento, sobre todo al principio», afirma. Sin embargo, «con el tiempo, el método de avalancha ofrece la mayor ventaja financiera [para saldar la deuda]».
Independientemente del enfoque que elija, los expertos afirman que es importante elaborar un plan y comprometerse con él. No existe una solución universal para saldar deudas, pero evitarlas no las hará desaparecer, afirma Rossman.
“La deuda de tarjetas de crédito es la más cara para la mayoría de los hogares”, afirma. “Sin duda, es una prioridad para el bienestar financiero”.
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