Una pareja con una deuda de más de 285.000 dólares cometió tres errores monetarios comunes, dice el millonario Ramit Sethi: “Estás arruinado”
Trin y Lucas tienen grandes sueños financieros.
La pareja de 35 años quiere generar riqueza y ahorros para el futuro de sus dos hijos; lo ideal sería tener $3 millones en el banco en cinco años. Pero actualmente se encuentran en un agujero bastante profundo.
Como pareja, tienen una deuda de 285.100 dólares y actualmente gastan alrededor del 154% de sus ingresos mensuales, le dijeron al millonario Ramit Sethi en su podcast “I Will Teach You To Be Rich” el mes pasado. Sólo se utilizaron sus nombres de pila.
Lucas dirige su propio negocio de consultoría, lo que significa que sus ingresos pueden ser inconsistentes, oscilando entre 8.000 y 12.000 dólares al mes, le dice a Sethi. Trin gana poco menos de 3.000 dólares al mes gracias a su trabajo corporativo. Juntos ganan alrededor de 140.000 dólares al año.
“Están arruinados”, les dijo Sethi.
Sin embargo, sus problemas financieros no aparecieron de la noche a la mañana. Y después de analizar sus finanzas y escuchar sobre su mentalidad monetaria, Sethi identificó tres errores importantes que cometieron Trin y Lucas y que contribuyeron a su situación actual.
Estos son sus principales errores y cómo evitarlos.
Error número 1: establecer objetivos extravagantes
Lucas y Trin quieren salir de sus deudas. Pero su objetivo de tener alrededor de 3 millones de dólares en el banco dentro de cinco años “no es factible”, dice Sethi.
Advierte contra el establecimiento de objetivos “extravagantes” como este porque puede llevar a las personas a tomar decisiones increíblemente arriesgadas para alcanzar el objetivo.
“Una cosa es establecer objetivos ambiciosos”, dice Sethi. “Otra es ser totalmente irreal”.
Aquí hay un vistazo a las finanzas de Trin y Lucas en el momento de la grabación del podcast:
- Activos : $40,000
- Inversiones : $27.000
- Ahorros : $20,000
- Deuda : $285,100
- Patrimonio neto : -$198,100
La mayor parte de la deuda proviene de los 200.000 dólares de préstamos estudiantiles de Trin, dice. Pero la pareja también tiene alrededor de $12,500 en deudas de tarjetas de crédito, le dice Lucas a Sethi.
Su deuda es un gran problema. Pero al revisar su presupuesto, Sethi dice que la razón por la que no han podido abordarlo es porque sus costos mensuales han excedido el ingreso mensual típico de la pareja.
Lucas ha tenido buenos meses en los que gana más de $10,000 y puede cubrir las cuentas sin gastar en tarjetas de crédito. Pero aunque también ha tenido varios meses de bajo rendimiento, los costos de la pareja se mantuvieron altos, lo que lo llevó a retirar más dinero de su negocio o cobrar más en sus tarjetas de crédito.
“Puedes parecer que estás bien durante mucho tiempo y, de repente, un día todo explota”, dice Sethi. “Eso hay que evitarlo. Es mejor vivir un poco más modestamente o correr un poco menos de riesgo para evitar caer en una situación de súper riesgo”.
El primer paso que Sethi quiere que den Trin y Lucas es revisar sus gastos mensuales y encontrar áreas de gasto en las que puedan recortar.
Error nº 2: centrarse en el pago mensual frente al coste total de las compras importantes
Cuando financia una compra importante como un automóvil, una casa o un electrodoméstico grande, es razonable preguntarse si puede afrontar el pago mensual. Pero no deberías detenerte ahí.
Lucas dice que cuando la pareja compró su tercer automóvil a principios de este año, pensó que podrían afrontar el pago mensual. El gasto total del vehículo, sin embargo, no estaba en el presupuesto.
“Nunca tomes decisiones de compra importantes basadas en pagos mensuales”, dice Sethi.
Un pago mensual bajo puede atraerlo a tomar una serie de decisiones financieras diferentes que funcionan bien en el corto plazo, pero que pueden causar problemas en el futuro.
Eso puede ser tan pequeño como un derroche que usted hizo en un plan compre ahora y pague después o una decisión importante como obtener una hipoteca que no le deja mucho margen de error o costos de emergencia. Siempre que financias una compra, estás apostando contigo mismo a que podrás liquidarla en un plazo determinado. La vida suele tener otros planes.
Cuando la pareja se estaba preparando para comprar el automóvil, parecía que los ingresos mensuales de Lucas se mantendrían lo suficientemente altos como para hacer frente al pago adicional del automóvil y podrían liquidarlo en un par de años.
Ese plan no parece estar funcionando. A medida que los ingresos de Lucas cayeron en los meses siguientes, la pareja no hizo un esfuerzo concertado para reducir sus gastos de rutina, lo que hizo que su presupuesto mensual cayera aún más en números rojos.
Error número 3: intentar ‘hacerse rico’ rápidamente
Sethi describe a Lucas como un “creyente”. Ha experimentado con una variedad de métodos diferentes para tratar de generar riqueza y mejorar su situación financiera, incluida la inversión en bienes raíces, agregar usuarios autorizados a su cuenta de tarjeta de crédito para mejorar su puntaje crediticio y financiar excesivamente una póliza de seguro de vida.
Pero ninguna de estas estrategias dio resultado.
Esto se debe a que ninguno de ellos tenía un riesgo particularmente bajo ni garantizaba su funcionamiento, dice Sethi. “Lucas parece estar metido en el mundo de ‘hacerse rico rápidamente’”.
Las estrategias que Lucas había estado utilizando para tratar de salir adelante son promocionadas por muchos educadores y personas influyentes en finanzas como claves para desbloquear la riqueza de manera eficiente. Pero Sethi dice que son demasiado complicados y especialmente riesgosos para alguien como Lucas cuyos ingresos fluctúan de un mes a otro.
Sin embargo, consejos como el de Sethi pueden parecer aburridos o tomar demasiado tiempo.
″¿Cómo es que alguien como yo dice: ’Oye, en realidad un rendimiento del 7% en un fondo indexado de bajo costo es bastante bueno y puedes generar una gran riqueza con el tiempo suficiente’, y va a competir con un tipo que grita frente a su auto de $150.000 diciendo ‘¡Sobrefinancia toda tu póliza de seguro de vida para que puedas operar tu dinero como los bancos y eliminar intermediarios!’”, pregunta Sethi.
Pero las estrategias aburridas funcionan. Si bien hay situaciones en las que parece que necesitas ganar mucho dinero en un corto período de tiempo , no existen formas infalibles de hacerlo. Intentar ganar dinero rápido puede ser demasiado complicado y arriesgado.
“Tus finanzas deberían ser bastante simples”, dice Sethi.
Vea el episodio completo del podcast aquí .
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