Los EE.UU. hace que sea fácil para los padres a obtener préstamos universitarios - devolverlos es otra historia
24 abril del 2017
Por Josh Mitchell
Millones de padres estadounidenses han obtenido préstamos del gobierno para ayudar a sus hijos a pagar la universidad. Ahora un proyecto de ley está llegando debido.
Cientos de miles han caído en la delincuencia y el incumplimiento. En el proceso, muchos han retrasado la jubilación, posponer los gastos de salud y pérdida de las porciones de los cheques del Seguro Social y reembolsos de impuestos a su prestamista, el gobierno federal.
Los préstamos estudiantiles hechos a través de los padres provienen de un programa del Departamento de Educación llamado Parent Plus, que tiene préstamos pendientes a más de tres millones de estadounidenses. El problema es que el gobierno no pide casi nada acerca de los ingresos de sus prestatarios, las deudas existentes, los ahorros, las calificaciones de crédito o la capacidad de reembolso. Luego se extiende préstamos que son casi imposibles de extinguir en quiebra si los prestatarios caen en tiempos difíciles.
En septiembre de 2015, más de 330.000 personas, o el 11% de los prestatarios, habían pasado al menos un año sin hacer un pago en un préstamo de Parent Plus, de acuerdo con la Oficina de Responsabilidad Gubernamental. Eso supera la tasa de morosidad en las hipotecas de los EE.UU. en el pico de la crisis de la vivienda. Los datos más recientes del Departamento de Educación muestran que otros 180.000 de los préstamos tuvieron al menos un mes de morosidad a partir de mayo de 2016.
"Este crédito se está extendiendo en términos que específicamente ignoran intencionalmente su capacidad para pagar", dice Toby Merrill, del Centro de Servicios Legales de la Escuela de Leyes de Harvard. "No se puede evitar que estemos dirigidos a préstamos de alto costo y alto monto en dólares a personas que sabemos que no pueden pagarlas".
Parent Plus es un hilo en una red de programas de préstamos de educación superior que han llegado a parecerse a la industria hipotecaria subprime hace una década, dada la inestable calidad de muchos de los préstamos.
El número de estadounidenses con préstamos estudiantiles federales, incluyendo a través de programas para estudiantes de pregrado, padres y estudiantes de postgrado, creció en 14 millones a 42 millones en la década hasta el año pasado. La deuda total del estudiante, la mayor parte de ella emitida por el gobierno federal, más que se duplicó a $ 1,3 billones en ese período.
El financiamiento impulsó un aumento en la matrícula universitaria. Entre 2005 y 2010, la matrícula creció un 20%, el mayor incremento desde los años setenta. La administración Obama apoyó estos préstamos en un esfuerzo por ampliar el acceso a la educación universitaria.
Casi cuatro de cada diez préstamos estudiantiles - la gran mayoría de ellos federales - fueron a prestatarios con puntajes de crédito por debajo del umbral de subprime de 620, indicando que estaban en mayor riesgo de incumplimiento, según un análisis de Wall Street Journal de datos de La firma de calificación crediticia Equifax Inc. Esta cifra excluye a los prestatarios, como muchos estudiantes de primer año de 18 años, que carecían de calificaciones debido a historias de crédito poco profundas. En comparación, las hipotecas subprime llegaron a casi el 20% de todas las hipotecas originadas en 2006.
Aproximadamente ocho millones de estadounidenses que adeudan 137 mil millones de dólares son por lo menos 360 días delincuentes en préstamos estudiantiles federales, casi el número de propietarios que perdieron sus hogares debido a la crisis de la vivienda. Más de tres millones de otros que adeudan 88 mil millones de dólares han caído por lo menos un mes o han recibido suspensiones temporales de los pagos debido a problemas financieros. Una nueva investigación de los economistas de la Reserva Federal muestra que la mayoría de los incumplimientos de préstamos estudiantiles están entre los prestatarios que tenían un crédito débil.
Los defensores de los consumidores dicen que los incumplimientos seguirán aumentando a medida que los préstamos se sacan después de que la recesión entre en el ciclo de amortización.
Un portavoz del Departamento de Educación dijo que la agencia está revisando Parent Plus y todos los otros programas "para determinar cómo mejor pueden encajar en las metas de la administración de ayudar a los estudiantes y contribuyentes, al tiempo que promueven la excelencia en la educación".
El presidente Donald Trump prometió durante su campaña para aliviar las cargas de la deuda estudiantil de las familias, y su campaña en un momento sugirió la privatización de préstamos estudiantiles federales. Los republicanos del Senado planean estudiar si restringir el acceso a Parent Plus como parte de un proyecto de ley de educación superior más amplio que se espera que sea debatido ya en este año.
Parent Plus, creada por el Congreso en 1980, permite a los padres pedir prestado para cubrir la matrícula y los gastos de subsistencia - a menudo después de que sus hijos pidan prestado el máximo en préstamos federales de pregrado, cubiertos por ley en $ 5,500 al año para estudiantes de primer año, $ 6,500 para estudiantes de segundo año y $ 7,500 para juniors Y los mayores.
No hay límite en cuanto a lo que los padres pueden pedir prestado.
Los partidarios dicen que el programa asegura que los estudiantes pueden ir a las escuelas de su elección.
Rebecca McEvoy, de 53 años, había sido profesora jubilada de escuela pública durante varios años, haciendo frente a la esclerosis múltiple, cuando se dirigió a Parent Plus en 2010. Tomó prestados $ 84,000 para ayudar a su hijo mayor a través de una universidad de arte y diseño.
Después de que se graduó, apeló con éxito al gobierno para tener la deuda expurgada bajo una ley federal que perdona los saldos para los prestatarios considerados permanentemente inhabilitados.
Hace tres años, ella y su esposo, Dave, de 64 años, también un maestro de escuela jubilado, se volvieron a Parent Plus para ayudar a su hijo menor, Alex, a cubrir los costos en la Universidad de Ohio. Dave McEvoy sacó los préstamos bajo su nombre. Tomaron prestados 40.000 dólares en los últimos años y esperan pedir otros 10.000 dólares para su último año.
Las finanzas de McEvoys probablemente habrían levantado banderas rojas con los prestamistas privados: Están viviendo de pensiones modestas y tienen deudas existentes que consumen gran parte de sus ingresos. "No me queda nada en el momento en que hago mi hipoteca, el coche, la comida y la medicina", dice McEvoy.
Ella dice que han comenzado a pagar la deuda y planean continuar, pero es probable que no será capaz de cubrir el pago mensual completo una vez que su hijo se gradúa en 2018.
Valerie Miller, directora de ayuda financiera estudiantil de la Universidad de Ohio, dice que no puede hacer comentarios sobre los prestatarios individuales. Ella dice que la escuela aconseja a los padres en todas sus opciones y en si serán capaces de hacer pagos bajo Parent Plus.
Alex McEvoy, de 20 años, dice que planea trabajar en la industria de la tecnología y pagar los préstamos de sus padres. "Yo soy como, 'mamá no te preocupes por eso, va a estar bien", dice.
Los funcionarios de la administración de Obama, preocupados de que Parent Plus estuviera amontonando la deuda de los prestatarios de alto riesgo, establecieron restricciones más estrictas en 2011. Pero después de que las escuelas argumentaran que una suscripción más rígida impediría que muchos estudiantes cubran la matrícula, reduciendo así el acceso de las minorías y estudiantes pobres a la universidad. Revirtió las nuevas reglas.
"Sin este programa, nuestro temor es que muchas de estas familias estarían obteniendo préstamos privados en términos menos favorables o opciones de pago menos favorables", o no podrían cubrir la matrícula en absoluto, dice Cheryl Smith, directora de Asuntos gubernamentales para el Fondo de Colegio Negro Unido.
Las investigaciones demuestran que restringir el acceso a los préstamos basados en calificaciones de crédito conduce a una menor matrícula universitaria.
La inscripción en Parent Plus ha crecido rápidamente desde principios de los años 2000. Cuando la recesión golpeó, los prestamistas privados endurecieron la suscripción y muchas familias vieron los ahorros y el acceso a otras formas de crédito eliminado.
El número de familias matriculadas en Parent Plus subió más del 60% desde 2005, a 3,5 millones a partir del 1 de enero. Debían aproximadamente $ 77,5 mil millones - un promedio de $ 22,000 por prestatario, según cifras del Departamento de Educación.
Muchos prestatarios son pobres y mayores. Más de un tercio de estos préstamos en los últimos años se han dirigido a hogares que también recibieron becas Pell, un programa de ayuda estudiantil para familias que suelen ganar menos de $ 30,000 al año, según datos federales. Otras investigaciones sugieren que alrededor de un tercio eran padres solteros y una parte similar carecía de títulos universitarios.
El programa comprueba solamente los últimos cinco años de crédito de un prestatario para las imperfecciones importantes tales como la bancarrota o la ejecución hipotecaria y los últimos dos años por delincuencia en deudas de más de $ 2,085.
Los consejeros del consumidor están escuchando de los prestatarios que hacen tan poco como el salario mínimo, pero prestado decenas de miles de dólares y ahora no puede pagar. Algunos esperaban que sus hijos consiguieran buenos trabajos y pagaran los préstamos para ellos. En muchos casos, sus saldos han crecido con interés - la mayoría de los préstamos de Parent Plus emitidos en la última década llevaron tasas de entre 6% y 8% - y miles de dólares en honorarios que el gobierno cobra cuando los prestatarios incumplen.
La ley federal prohíbe que los prestatarios descarguen préstamos estudiantiles en bancarrota, excepto en circunstancias extremadamente raras. En cambio, el gobierno reduce los reembolsos de impuestos y los cheques del Seguro Social de los prestatarios, dejando a algunos con ingresos por debajo de la pobreza, informó la GAO en diciembre.
"Si Bank of America hiciera eso, la senadora [Elizabeth] Warren los tendría en la audiencia más grande que jamás hayas visto", dice Betsy Mayotte, un defensor del consumidor y experto en préstamos estudiantiles.
El número de estadounidenses que tenían salarios, reembolsos de impuestos o cheques del Seguro Social reducidos debido a la deuda estudiantil no pagada aumentó 71% entre septiembre de 2010 y septiembre de 2015, de acuerdo con la GAO. Aproximadamente 41,000 prestatarios de Parent Plus estaban entre un millón de beneficiarios de préstamos estudiantiles que tenían cheques embargados en el año fiscal 2015. El gobierno obtuvo los cheques del Seguro Social de 173.000 prestatarios de los programas de préstamos estudiantiles en 2015, frente a los 36.000 en 2002.
Otros prestatarios están buscando alivio a través de planes que cortan sus pagos mensuales y en última instancia perdonar algunas deudas. La inscripción en los planes, conocida como reembolso basado en la renta, se ha más que duplicado en los últimos tres años. El gobierno no publica datos sobre la participación de los padres.
"En algún momento, vamos a tener que darnos cuenta de que un montón de préstamos que se han hecho no van a ser reembolsados", dice James Kvaal, asesor del presidente del ex presidente Barack Obama.
La GAO estima que los contribuyentes perdonarán en última instancia $ 108 mil millones en préstamos estudiantiles realizados durante el año fiscal actual. En comparación, la crisis de ahorro y préstamo de los años 80 le costó al gobierno federal aproximadamente $ 181 mil millones, en dólares de hoy, según el Federal Deposit Insurance Corp.
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