¿Debería estar preocupado por su dinero, su banco o el sistema bancario estadounidense? Los expertos opinan
- Los fracasos de Silicon Valley Bank y Signature Bank plantean viejas preguntas sobre qué tan seguro está su efectivo en el banco.
- Aquí, los expertos responden qué es una corrida bancaria, cómo funciona la cobertura de la FDIC y si sus depósitos aún están seguros.
A pesar de la crisis financiera de 2008 , las quiebras bancarias se consideran extremadamente raras.
Sin embargo, los cierres inesperados de Silicon Valley Bank y Signature Bank tienen a muchos consumidores preocupados por sus depósitos, su banco y el sistema bancario estadounidense.
“Todos los estadounidenses deben sentirse seguros de que sus depósitos estarán allí si los necesitan y cuando los necesiten”, dijo el lunes el presidente Joe Biden en un discurso destinado a aliviar los temores a medida que la Reserva Federal de EE. UU., la Corporación Federal de Seguros de Depósitos y el Departamento del Tesoro de EE. UU. rápidamente para evitar un contagio más amplio.
Aún así, los eventos recientes plantean viejas preguntas sobre qué tan seguro está su efectivo en el banco. Aquí, los expertos responden qué es una corrida bancaria, cómo funciona el seguro de la FDIC y si sus depósitos aún están seguros.
¿Qué es una corrida bancaria?
Dado que los bancos toman los depósitos de los clientes e invierten esos fondos, ese efectivo no está disponible regularmente.
“Cuando todo el mundo quiere retirar dinero al mismo tiempo, el banco no tiene la reserva para hacerlo y esencialmente se van a pique”, dijo Tomas Philipson, profesor de estudios de política pública en la Universidad de Chicago y ex presidente interino del Consejo de Asesores Económicos de la Casa Blanca.
En un momento de pánico, los clientes literalmente corrían al banco, explicó Philipson. Ahora, eso sucede electrónicamente. Y debido a que las transacciones electrónicas se realizan a alta velocidad, las corridas bancarias son más rápidas que nunca: en el caso de SVB, fueron 48 horas vertiginosas .
Si bien SVB también tenía un porcentaje inusualmente alto de depósitos no asegurados , hay otros bancos medianos que podrían estar en riesgo de grandes retiros.
¿Podría pasar esto en otros bancos?
La respuesta corta es “posiblemente”, según Stacy Francis, planificadora financiera certificada y presidenta y directora ejecutiva de Francis Financial en Nueva York. También es miembro del Consejo Asesor Financiero de la CNBC .
“Esto está sucediendo, en parte, debido al fuerte aumento de las tasas de interés de la Reserva Federal”, dijo Francis.
Los bancos poseen bonos a largo plazo que actualmente pagan tasas de interés bajas, dijo. Cuando el interés que los bancos obtienen de estos bonos a más largo plazo es menor que la tasa de interés que ofrecen a los depositantes en sus cuentas de ahorro, ingresa menos dinero del que pagan.
Además, “muchos bancos están viendo grandes retiros de los depositantes de efectivo que buscan [tasas más altas] para ganar más dinero”, agregó Francis. “Todo esto está creando estrés”.
¿Qué pasa con el efectivo en mi banco?
Los bancos están cubiertos por la FDIC, que asegura su dinero hasta por $250,000 por depositante, por categoría de propiedad de cuenta.
Desde su creación en 1933, ningún depositante ha perdido fondos asegurados por la FDIC debido a una quiebra bancaria .
“No use los minutos de preocupación” si su efectivo está por debajo del límite de la cobertura de la FDIC, dijo Carolyn McClanahan , CFP y fundadora de Life Planning Partners en Jacksonville, Florida .
Esto no parece una crisis financiera, todavía.Jude BoudreauxPLANIFICADOR FINANCIERO SÉNIOR EN THE PLANNING CENTER
“Es posible que tenga poco tiempo sin acceso, pero el gobierno tiene procesos muy rápidos para que pueda volver a usar su efectivo en poco tiempo”, dijo McClanahan, quien también es miembro del Consejo de Asesores Financieros de CNBC .
Sin embargo, si tiene más de $250,000 en depósitos en cualquier banco, es posible que desee comunicarse con un banquero privado en su institución o dividirlo en cuentas en diferentes bancos, aconsejó.
“Otra alternativa es mover algunos a una cuenta de corretaje y usar fondos mutuos que están invertidos en valores respaldados por el gobierno”, agregó. Algunas letras del Tesoro, o T-bills, ahora están pagando un 5% después de una serie de aumentos de tasas por parte de la Reserva Federal .
¿Cómo es esto diferente de 2008?
“Esto no parece una crisis financiera, todavía”, dijo Jude Boudreaux, CFP y planificador financiero sénior en The Planning Center en Nueva Orleans. Boudreaux también es miembro del Consejo Asesor de CNBC .
“Los dos bancos de los que estamos hablando en este momento se especializaron en activos de mayor riesgo”, señaló, en particular, las nuevas empresas de tecnología y criptografía . “La probabilidad de que esto se convierta en una ola nacional de problemas bancarios parece baja”.
En 2008, los préstamos irresponsables alimentaron una burbuja inmobiliaria generalizada y cuando los prestatarios no pagaron sus hipotecas, los bancos más grandes del país se quedaron con billones de dólares en inversiones casi sin valor.
Esas instituciones están en una posición más fuerte ahora debido a las nuevas reglas impuestas después de la crisis financiera, que incluyen requisitos de capital más altos y pruebas de estrés anuales.
El año pasado, todos los bancos más grandes pasaron , pero Moody’s dijo que están surgiendo nuevas preocupaciones . El lunes, la agencia calificadora rebajó su opinión sobre todo el sistema bancario a negativa desde estable.
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