Cómo posicionarse para beneficiarse del primer recorte de tasas de la Fed en años, según expertos financieros
- Todo, desde préstamos para automóviles e hipotecas hasta tarjetas de crédito, se verá afectado una vez que la Reserva Federal comience a bajar las tasas de interés.
- A continuación le mostramos cómo puede posicionarse para obtener beneficios.
La Reserva Federal podría comenzar a bajar las tasas de interés tan pronto como el próximo mes, basándose en los últimos datos de inflación .
“Creemos que se acerca el momento”, dijo el presidente de la Fed, Jerome Powell, en una conferencia de prensa después de la última reunión del Comité Federal de Mercado Abierto en julio.
Para los estadounidenses que luchan por mantenerse al día con los altísimos cargos por intereses, un probable recorte de tasas en septiembre puede suponer un alivio bienvenido, más aún con la planificación adecuada.
“Si usted es un consumidor, ahora es el momento de preguntarse: ‘¿Cómo son mis gastos? ¿Dónde crecería más mi dinero y qué opciones tengo?’”, dijo Leslie Tayne, abogada especializada en alivio de deudas en Tayne Law en Nueva York y autora de “Life & Debt”.
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Los funcionarios de la Reserva Federal señalaron que esperan reducir la tasa de referencia una vez en 2024 y cuatro veces en 2025.
Eso podría llevar la tasa de fondos federales de referencia desde el rango actual de 5,25% a 5,50% a menos del 4% a fines del próximo año, según algunos expertos.
La tasa de los fondos federales es aquella a la que los bancos se prestan y toman préstamos entre sí durante un día. Aunque esa no es la tasa que pagan los consumidores, las medidas de la Reserva Federal afectan las tasas que ven todos los días en cosas como los préstamos privados para estudiantes y las tarjetas de crédito.
A continuación se presentan cinco formas de posicionar sus finanzas para los próximos meses:
1. Fije una tasa de ahorro de alto rendimiento
Dado que las tasas de las cuentas de ahorro en línea, las cuentas del mercado monetario y los certificados de depósito están a punto de bajar, los expertos dicen que este es el momento de asegurar algunos de los rendimientos más altos en décadas.
Por ahora, las cuentas de ahorro en línea de mayor rendimiento pagan más del 5%, muy por encima de la tasa de inflación.
Aunque esas tasas caerán una vez que el banco central reduzca su índice de referencia, un ahorrista típico con unos 8.000 dólares en una cuenta corriente o de ahorro podría ganar 200 dólares adicionales al año moviendo ese dinero a una cuenta de alto rendimiento que genere una tasa de interés del 2,5% o más, según una encuesta reciente realizada por Santander Bank en junio. La mayoría de los estadounidenses mantienen sus ahorros en cuentas tradicionales, según los datos de la FDIC, que actualmente pagan un 0,45% , en promedio.
Por otra parte, “ahora es un buen momento para conseguir los rendimientos de los CD más competitivos a un nivel que esté muy por encima de la inflación objetivo”, dijo Greg McBride, analista financiero jefe de Bankrate.com. “No tiene sentido esperar a que haya mejores rendimientos más adelante”.
En la actualidad, un CD a un año con el mayor rendimiento paga más del 5,3%, según Bankrate, tan bien como una cuenta de ahorros de alto rendimiento.
2. Pague la deuda de tarjetas de crédito
Con una reducción de las tasas, la tasa preferencial también baja, y es probable que las tasas de interés de las deudas con tasa variable (sobre todo las tarjetas de crédito ) sigan su ejemplo, lo que reducirá los pagos mensuales. Pero incluso en ese caso, las tasas de interés anuales (APR) solo se reducirán hasta niveles extremadamente altos.
Por ejemplo, la tasa de interés promedio de una nueva tarjeta de crédito hoy en día es de casi el 25%, según datos de LendingTree . A esa tasa, si pagas $250 por mes en una tarjeta con un saldo de $5,000, te costará más de $1,500 en intereses y tardarás 27 meses en pagarla.
Si el banco central reduce las tasas en un cuarto de punto, ahorrará $21 y podrá pagar el saldo un mes antes. “Eso no es nada, pero es mucho menos de lo que podría ahorrar con una tarjeta de crédito con transferencia de saldo al 0%”, dijo Matt Schulz, analista principal de crédito en LendingTree.
En lugar de esperar un pequeño ajuste en los próximos meses, los prestatarios podrían cambiar ahora a una tarjeta de crédito de transferencia de saldo con interés cero o consolidar y pagar las tarjetas de crédito con intereses altos con un préstamo personal , dijo Tayne.
3. Considere el momento adecuado para financiar una gran compra
Si está planeando una compra importante, como una casa o un automóvil, entonces puede valer la pena esperar, ya que las tasas de interés más bajas podrían reducir el costo del financiamiento en el futuro.
“Si programa su compra para que coincida con tasas más bajas, podrá ahorrar dinero durante la vigencia del préstamo”, afirmó Tayne.
Aunque las tasas hipotecarias son fijas y están vinculadas a los rendimientos de los bonos del Tesoro y a la economía , ya han comenzado a bajar desde los máximos recientes, en gran medida debido a la perspectiva de una desaceleración económica inducida por la Reserva Federal. La tasa promedio para una hipoteca a tasa fija a 30 años ahora está alrededor del 6,5%, según Freddie Mac .
En comparación con un máximo reciente del 7,22% en mayo, la tasa más baja actual para un préstamo de $350.000 resultaría en un ahorro de $171 al mes, o $2.052 al año y $61.560 durante la vida del préstamo, según los cálculos de Jacob Channel, analista económico senior de LendingTree.
Sin embargo, en el futuro, las tasas hipotecarias más bajas también podrían impulsar la demanda de compra de viviendas, lo que haría subir los precios, dijo McBride. “Si las tasas hipotecarias más bajas conducen a un aumento de los precios, eso contrarrestará el beneficio de la asequibilidad para los posibles compradores”.
Lo que exactamente ocurrirá en el mercado inmobiliario “está en el aire” dependiendo de cuánto bajen los tipos hipotecarios en la segunda mitad del año y del nivel de oferta, según Channel.
“Calcular el momento oportuno en el mercado es prácticamente imposible”, dijo.
4. Considere el momento adecuado para refinanciar
Para aquellos que tienen dificultades para pagar sus deudas existentes, puede haber más opciones de refinanciación una vez que bajen las tasas.
Los préstamos privados para estudiantes , por ejemplo, tienden a tener una tasa variable vinculada a la tasa preferencial, la de las letras del Tesoro u otro índice de tasa, lo que significa que una vez que la Reserva Federal comience a recortar las tasas de interés, las tasas de esos préstamos privados para estudiantes también bajarán.
Con el tiempo, los prestatarios que ya tengan préstamos estudiantiles privados a tasa variable también podrán refinanciarlos con un préstamo a tasa fija menos costoso, según el experto en educación superior Mark Kantrowitz.
Actualmente, las tasas fijas para una refinanciación privada son tan bajas como 5% y tan altas como 11%, dijo.
Sin embargo, al refinanciar un préstamo federal para convertirlo en un préstamo estudiantil privado, se perderán las redes de seguridad que ofrecen los préstamos federales, agregó, “como aplazamientos, indulgencias, pagos en función de los ingresos y opciones de condonación y cancelación del préstamo”. Además, extender el plazo del préstamo significa que, en última instancia, pagará más intereses sobre el saldo.
Tenga cuidado con las posibles extensiones del plazo del préstamo, advirtió David Peters, fundador de Peters Professional Education en Richmond, Virginia. “Considere mantener su pago original después de la refinanciación para reducir la mayor cantidad posible de capital sin cambiar su flujo de efectivo de bolsillo”, dijo.
Consideraciones similares también pueden aplicarse a las oportunidades de refinanciación de préstamos para viviendas y automóviles , dependiendo en parte de su tasa actual.
5. Perfeccione su puntuación crediticia
Aquellos con mejor crédito ya podrían calificar para una tasa de interés más baja.
En lo que respecta a los préstamos para automóviles , por ejemplo, no hay duda de que la inflación ha afectado duramente a los costos de financiamiento y a los precios de los vehículos. La tasa promedio de un préstamo para un automóvil nuevo a cinco años es ahora de casi el 8%, según Bankrate.
Pero en este caso, “la financiación es una variable, y francamente es una de las variables más pequeñas”, dijo McBride. Por ejemplo, una reducción de un cuarto de punto porcentual en las tasas de un préstamo de $35,000 a cinco años equivale a $4 por mes, calculó.
Aquí, y en muchas otras situaciones también, los consumidores se beneficiarían más al pagar la deuda renovable y mejorar sus calificaciones crediticias , lo que podría allanar el camino hacia condiciones de préstamo aún mejores, dijo McBride.
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