Opinión: Trabaja duro para pagar la deuda. Este es el sorprendente secreto que evita que retrocedas a medida que la economía se desacelera
Como aprendí al entrenar a miles de personas, la respuesta es más que cortar la tarjeta de crédito
La deuda de las tarjetas de crédito aumentó un 13 % el año pasado , el mayor aumento en 20 años. Si se encuentra con una cantidad creciente de deuda, necesita volver a estar sobre una base sólida antes de que se salga de control.
Como aprendí al capacitar a miles de personas sobre cómo deshacerse de la deuda de la tarjeta de crédito y mantenerse libre de deudas, la respuesta es más que cortar la tarjeta de crédito.
Esta mezcla de cambios de mentalidad y comportamiento junto con algunos pasos financieros cruciales lo llevarán allí.
Cambia tu forma de hablar sobre el dinero
Para conocer verdaderamente a su "yo del dinero", preste atención a lo que dice y escucha sobre ello en el trabajo, en casa, mientras sale con amigos. A menudo hay una tendencia a centrarse en lo negativo. Cambia tu lenguaje si quieres cambiar tus actitudes hacia el dinero, que es el primer paso para mejorar el lugar del dinero en nuestras vidas.
Comience usando un lenguaje positivo en torno al dinero hoy. Comience diciendo "Elijo no" comprar este artículo o "Esa no es una prioridad financiera". Esto demuestra que estás tomando decisiones conscientes.
Por otro lado, decir “No puedo pagar” algo te quita la responsabilidad. Te conviertes en víctima de algo más allá de tu control, lo que implica que no tienes nada que ver con eso.
Por ejemplo, si decide comprar una casa más cara con una hipoteca y un costo de mantenimiento más altos, es posible que no tenga tanto para gastar en vacaciones, ropa o un televisor de pantalla grande. No significa que no pueda pagar el televisor de pantalla grande, simplemente significa que ha gastado su dinero en otra parte. Su decisión refleja lo que es importante para usted.
La mentalidad es una influencia poderosa y el lenguaje que usa puede respaldar ese cambio. Use palabras positivas para apoyar ese cambio. Decirse a sí mismo “Estoy ahorrando un poco cada mes” cambia su perspectiva a medida que acumula ahorros sin importar cuán poco aumente su cuenta de ahorros.
Lo importante es hacer el esfuerzo de usar un lenguaje que demuestre propiedad y responsabilidad en torno al dinero. El lenguaje positivo cambia nuestra actitud con respecto al dinero cuando se escucha con suficiente frecuencia.
El refuerzo negativo sobre el estado de sus finanzas, incluso si es un diálogo interno, afecta la autoestima. Deja de castigarte con lenguaje negativo como “Nunca saldré de la deuda” y “Soy un fracaso financiero”. La deuda tiene un costo psicológico , y los estudios han encontrado vínculos con la depresión y el suicidio.
Usted no es una víctima de sus circunstancias financieras.
Modifica tu comportamiento lentamente
Ni siquiera considere ningún plan de consolidación de deuda o préstamo con garantía hipotecaria hasta que haya dejado de crear nuevas deudas de tarjetas de crédito.
Si bien esa pila de deudas puede desaparecer, las personas generalmente recuperan su saldo anterior, incluso si son cinco cifras, en solo seis meses si pagan la deuda de su tarjeta de crédito en una sola suma. Eso es porque no ha habido un cambio acompañante en el comportamiento. Invierta su tiempo en el cambio de comportamiento en su lugar.
Al igual que los cambios relacionados con la comida, lento y constante gana la carrera en la formación de nuevos hábitos de dinero. Comience revisando lo que hay en la factura de su tarjeta de crédito cada mes. Las personas a menudo encuentran gastos recurrentes por servicios que ya ni siquiera usan o, lo que es peor, ¡algo en lo que nunca se inscribieron! Tómese el tiempo para sacarlos de su tarjeta de crédito.
¿Hay otros pagos automáticos por los servicios que utiliza a los que puede renunciar hasta que pague su deuda? Cada $10 que recorta también reduce los cargos por intereses y lo lleva al punto de pago antes.
Elige vivir sin cobrar nada durante un mes mientras creas un plan sostenible para tu vida financiera.
Una pausa en la tarjeta de crédito lo ayudará a desarrollar un nuevo hábito de pensar antes de deslizar, hacer clic o tocar. Siga usando ese nuevo lenguaje en torno a las decisiones financieras para que esto sea más fácil.
A medida que reduce sus gastos, sea honesto con sus amigos. Reúnase para tomar una copa en lugar de cenar o tomar un café en lugar de una bebida. Si lo que valoras es el tiempo con tus amigos, ellos lo entenderán e incluso estarán más contentos con planes alternativos y creativos.
Planifique ahora para las vacaciones. Hable con la familia con una solicitud para "simplificar las vacaciones". Sugiera que cada persona dé un regalo a una sola persona en lugar de dar regalos a todos o que todos contribuyan con alimentos para la comida. Si toma la iniciativa, se sorprenderá de quién más se siente aliviado y agradecido.
Crear un plan de gastos
Una vez que comience a cambiar su idioma ya limitar el uso de su tarjeta de crédito, es hora de enfrentar sus números y crear nuevos hábitos para toda la vida.
En el lado financiero:
- Paga siempre el mínimo de la deuda de tu tarjeta de crédito. De lo contrario, pagará más en multas y tarifas .
- Hasta que cree un plan de gastos que le permita vivir dentro de sus posibilidades y ver el panorama general, solo pague el mínimo. (Sí, leyó bien). Sentarse con la incomodidad de saber su deuda total ayudará a reforzar por qué necesita hacer cambios en su comportamiento y lenguaje. La deuda toma un tiempo para entrar. Tardará un tiempo en volver a cero. Recuerde, una solución rápida no es una solución duradera.
- Crea un plan que te permita cubrir tus gastos con tus ingresos. Su ingreso neto, no su salario, es lo que importa. Anota todos los gastos en los que incurras a lo largo del año, no solo los mensuales. El acto físico de hacer esto en lugar de simplemente leer un resumen de los gastos del último año lo hace más consciente de sus gastos a medida que su cerebro procesa mejor la información . Ver visualmente la diferencia lo ayudará a comprender por qué hay un problema de deuda en ciernes.
- Asegúrese de permitir algo que considere un placer: salir a cenar una vez a la semana, ir al cine al mes o cualquier otra cosa que disfrute. Si acumula dinero para divertirse, es más probable que se ciña a su plan de gastos y siga usando un lenguaje positivo.
Como un poderoso recordatorio de cómo la combinación de un nuevo lenguaje, un nuevo comportamiento y un enfoque novedoso hacia los gastos pueden mejorar sus finanzas, ofrezco uno de mis ejemplos favoritos, un cliente que me dijo que “nunca saldría de la deuda. Lo intenté."
Le pedí que intentara una vez más. La reté a dos tareas simples cada semana: primero, crear una manera de ahorrar dinero y segundo, divertirse con solo $10 cada semana.
Al cabo de seis semanas, apareció en mi oficina llena de energía y sonriente. “¡He estado probando tantas cosas nuevas! Ahorró dinero yendo a la biblioteca en lugar de comprar un libro nuevo. Luego invité a un amigo a tomar café, lo cual fue divertido”. Continuó con la lista de nuevos comportamientos que se ajustan a su plan de flujo de efectivo, desde una matiné vespertina hasta la cancelación de dos suscripciones al cine.
Le pregunté sobre el pago de su deuda. Ella sonrió, “Estoy pagando el mínimo y viviendo totalmente de mis ingresos. ¡Ya he ahorrado $150!”
Terminó pagando sus deudas con el año y luego no se endeudó.
La investigación muestra que puede tomar tan solo 18 días crear un hábito, aunque para algunas personas toma semanas más. La clave es no darse por vencido si comete un desliz. Simplemente vuelva a encarrilarse sin lenguaje negativo ni recurriendo a comportamientos antiguos.
Considere otros recursos de apoyo: Deudores Anónimos, libros, podcasts y terapia, que el seguro puede cubrir, le recordarán que no está solo y que hay una salida. Mi libro favorito es “Cómo salir de la deuda, mantenerse fuera de la deuda y vivir prósperamente para siempre” de Jerrold Mundis ; la edición más reciente se publicó en 2012.
¿Siente que este enfoque más lento nunca lo sacará de sus deudas? Considere esto: si el dinero arreglara los problemas de dinero, entonces los ganadores de la lotería nunca quebrarían. Sin embargo, muchos de ellos lo hacen. Más importante aún, cuando fueron entrevistados cinco años después , muchos desearían no haber ganado nunca.
La deuda no es solo un juego de números. Comience a cambiar su comportamiento, lenguaje y cree un plan de flujo de efectivo ahora. Los efectos a largo plazo se sentirán en los próximos años.
CD Moriarty es planificador financiero certificado, columnista de MarketWatch y orador sobre finanzas personales. Ella bloguea en MoneyPeace .
Aprenda a cambiar su rutina financiera en el festival Best New Ideas in Money de MarketWatch el 21 y 22 de septiembre en Nueva York. Únase a Carrie Schwab, presidenta de la Fundación Charles Schwab.
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