domingo, 12 de julio de 2020

Opinión: haga estas cosas simples para convertir sus ahorros de jubilación en mucho dinero

Opinión: haga estas cosas simples para convertir sus ahorros de jubilación en mucho dinero

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Tienes cierto control sobre tu futuro financiero

Montones y montones de efectivo.

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Símbolos referenciados

No puedo predecir mucho sobre el futuro, y mucho menos garantía para los inversores.
Pero hay una cosa que puedo garantizar: si logra un rendimiento anualizado adicional de tan solo 0.5% en su cartera mientras acumula activos, y continúa haciéndolo mientras está jubilado, tendrá muchos, muchos dólares por delante.
La diferencia puede cambiar tu vida y la de tus eventuales herederos. Gran parte de los rendimientos de su inversión estarán determinados por cosas que están fuera de su control.
• ¿Tuviste la suerte de nacer en una familia que te proporcionó una buena educación, buenos ejemplos financieros y tal vez incluso un fondo fiduciario?
• ¿O tuviste que luchar por cada dólar y cada ventaja?
• Cuando estás cerca de la jubilación o cuando finalmente das el salto, ¿el mercado da un giro repentino para peor y te obliga a decir adiós a gran parte del dinero que has ahorrado?
Esos y otros factores importantes, como su salud, ciertamente configuran su futuro financiero.
Pero qué tan bien se desempeña financieramente a lo largo de la vida también se ve afectado por lo bien que juegue las cartas que le asigne el destino. Un buen lugar para comenzar es comprender cuán importante es a largo plazo un trato insignificante de 0.5 puntos porcentuales a largo plazo.
Imagínese que usted y su hermana gemela están celebrando su 21 cumpleaños juntos. Usted decide que cada uno invertirá $ 5,000 a la vez y agregará la misma cantidad en cada cumpleaños subsiguiente hasta que alcance la "nueva" edad de jubilación esperada de 67 años.
Ahora imagine que, por cualquier razón, su hermana logra un rendimiento anual del 8.5% durante todo ese período, mientras que su propio dinero de jubilación gana solo el 8%.
Ignoremos los impuestos y supongamos que cada uno hará esto dentro de una cuenta Roth IRA.
Su primera inversión ocurre en su cumpleaños número 21, la última en su cumpleaños número 66. Esas 46 inversiones le cuestan a cada uno $ 230,000.
En su 67 cumpleaños, usted y su hermana comparan notas mientras se preparan para tomar su primer retiro anual de jubilación. Ambos acuerdan que en este y en cada cumpleaños posterior, cada uno sacará el 4% del saldo de su cuenta.
Si ha llevado a cabo este plan fielmente, su Roth IRA debería valer alrededor de $ 2,259,500; el de su hermana debería valer alrededor de $ 2,657,300. Solo esa diferencia, casi $ 400,000, es considerablemente más que todos los ahorros anuales que cualquiera de ustedes agregó a lo largo de los años.
El mayor valor de cartera de su hermana en su 67º cumpleaños compartido es el primero de los tres resultados financieros que obtiene por ganar un 0.5% adicional en el camino. Los otros dos son más grandes.
Retira el 4%, o $ 90,380, para el año siguiente para complementar su Seguro Social (que esperamos esté allí) y los otros recursos que tiene para respaldar su jubilación.
El primer retiro del 4% de su hermana es de $ 106,292, lo que le da notablemente más para ese primer año de jubilación. (¡Tal vez ella pagará la cuenta la próxima vez que vayan a cenar!)
Supongamos que usted y su hermana gozan de buena salud y pueden esperar vivir otros 30 años, hasta que cumplan 97 años. Supongamos también que una vez que se jubile, reduzca sus carteras de inversión para tomar menos riesgos invirtiendo más en fondos de bonos y menos en renta variable.
Y (esto es crucial) supongamos que su hermana continúa por cualquier razón para ganar 0.5% más que usted durante la jubilación.
Si su Roth IRA gana un 6% durante la jubilación y continúa sacando un 4% cada año, para su 96 cumpleaños habrá sacado un total de $ 3.54 millones, un gran retorno de esas inversiones de $ 5,000 que hizo a lo largo de los años.
Este es el segundo de los tres resultados financieros de su plan a largo plazo.
¿Y tu hermana? Ella habrá podido llevarte a cenar muchas, muchas veces durante la jubilación. Sus retiros totales equivaldrán a $ 4.48 millones.
Hasta ahora, ese retorno adicional del 0.5% le ha valido casi $ 950,000.
El tercer resultado financiero de todo esto es la cantidad que le queda a cada uno de ustedes en su 97 cumpleaños cuando (solo para los propósitos de este ejemplo) asumiremos que sus vidas terminan.
Su Roth IRA tendrá un valor de $ 3.81 millones en ese momento, haciendo que sus herederos estén muy agradecidos por su éxito de inversión a largo plazo.
La cuenta de su hermana tendrá un valor de $ 5.16 millones, recompensando ampliamente a sus herederos por ese retorno adicional del 0.5% durante muchos, muchos años.
Esto es lo que podría considerarse el "puntaje final" entre estas dos carteras:
• El total de todos sus retiros de jubilación más lo que queda es $ 7.35 millones.
• El total comparable para su hermana: $ 9.64 millones.
Esa diferencia, alrededor de $ 2.3 millones, resultó de una sola cosa: el 0.5% adicional de rendimiento durante una larga vida útil.
No puedo garantizar que usted (o su hermana, para el caso) pueda lograr retornos de 8.5% u 8% o 6.5% o 6%.
Pero PUEDO garantizar que un 0.5% de retorno adicional hará una enorme diferencia a largo plazo. Y puedo garantizarle que obtendrá al menos esa cantidad de retorno adicional (y quizás considerablemente más) al hacer algunas cosas relativamente simples que están bajo su control.
Aquí hay tres lugares para obtener esa ventaja de 0.5%.
• Primero, invierta en fondos mutuos con menores gastos. Un fondo típico administrado activamente cobra gastos anuales del 1%. Un fondo de índice típico cobra mucho menos de la mitad de esa cantidad. Cheque.
• Segundo, aumente la asignación de capital de su cartera en 10 puntos porcentuales. Durante el último medio siglo, por ejemplo, un cambio del 50% en renta variable al 60% ha agregado más del 0,5% en rendimiento adicional. Cheque.
• Tercero, invierta en el índice S&P 500 SPX, + 1.04%, pero agregue clases de activos de renta variable que tengan un largo historial de rendimiento superior a ese índice con poco o ningún riesgo adicional. Aquí hay una manera fácil y muy efectiva de hacerlo. Y aquí hay una forma aún más simple .
Ese tercer paso se llama diversificación, y es una de las cosas más inteligentes que los inversores pueden hacer.
Solo estos tres simples pasos, todos completamente bajo su control, harán una gran diferencia a largo plazo. Como muestran estos números, las pequeñas cosas pueden significar mucho. Garantizado
Richard Buck y Daryl Bahls contribuyeron a este artículo .
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