En 2005 en EEUU la deuda de los prestamos estudiantiles eran insignificantes; ahora deben (US$1,5000,000,000,000) y están cayendo en bancarrota y en tiempos de prosperidad, ¿y cuando venga la recesión el otro año?
Los prestatarios de préstamos estudiantiles en bancarrota finalmente podrían obtener un descanso.
Por Jillian Berman y Andrew Keshner
Las nuevas reglas dicen que las reglas de bancarrota sobre las deudas de préstamos estudiantiles deberían facilitarse
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Salir de la deuda de préstamos estudiantiles por debajo del aplastamiento podría ser un poco más fácil si los nuevos cambios propuestos en las reglas de bancarrota se mantienen.
Los cambios propuestos forman parte de un amplio informe de destacados miembros de la comunidad de bancarrota, incluidos ex jueces, académicos y abogados de ambos lados, el deudor y el acreedor.
Las recomendaciones de la Comisión de Bancarrota del Consumidor del American Bankruptcy Institute tienen como objetivo, en parte, abordar los problemas que han dificultado que los deudores se declaren en bancarrota. El informe de 274 páginas, publicado el miércoles, se refirió a temas como los costos de abogados, los fondos de días de lluvia para los deudores con gastos inesperados y la cantidad desproporcionada de consumidores afroamericanos en un determinado tipo de procedimiento de quiebra.
En general, las quiebras están destinadas a unir las finanzas de un deudor mientras pagan a los acreedores bajo la supervisión de un tribunal. Una de las opciones es una petición del Capítulo 7, donde los activos se venden, los ingresos van al acreedor y las deudas se eliminan. Otra opción es el Capítulo 13 casos, que organizan los planes de pago a plazos.
En 2018, las peticiones de quiebra alcanzaron su punto más bajo desde 2007 después de un aumento vinculado a la Gran Recesión. Las tasas bajaron a medida que el mercado alcista de 10 años cobraba y el desempleo alcanzó un punto bajo que no se había visto en 49 años.
Pero algunos observadores dijeron que había otros problemas que explicaban los bajos números, uno de los cuales era que algunas personas, ya en el rojo, no podían permitirse declararse en bancarrota porque los honorarios legales y los costos judiciales eran demasiado altos. El informe presentó varias opciones sobre cómo abordar el problema de pago.
Otro obstáculo importante para que los consumidores tengan un nuevo comienzo en la bancarrota: su deuda de préstamos estudiantiles, que es muy difícil de cumplir a través del proceso.
El código de bancarrota no ha sido actualizado desde 2005
El código de bancarrota se promulgó en 1978. Su última actualización importante fue en 2005. Mucho ha cambiado, incluso desde 2005, según el informe. Un ejemplo fue que la carga total de la deuda estudiantil de los estadounidenses era tan pequeña en 2005, que ni siquiera estaba incluida en los informes mensuales de la Reserva Federal sobre la deuda de los consumidores.
'La deuda que se cierne sobre el deudor siempre tiene un costo'.
"La deuda que recae sobre el deudor siempre tiene un costo", dijo el jueves Elizabeth Perris, una juez de quiebras jubilada que copresidió el informe de la comisión. "Es un costo en términos de falta de compra de casas, automóviles, tener hijos y simplemente reconocemos que en un momento dado para aquellas personas que desean beneficiarse de la bancarrota, deberían poder comenzar de cero y seguir adelante". con sus vidas ".
Las propuestas ofrecidas por los comisionados sirven para una variedad de propósitos. El primero es proporcionar recomendaciones a los legisladores si alguna vez tienen un deseo de reformar el código de bancarrota, dijo Dalié Jiménez, uno de los comisionados y profesor de la escuela de leyes de la Universidad de California-Irvine.
Algunos de los cambios sugeridos más dramáticos en el tratamiento de los préstamos estudiantiles se incluyen en esta categoría, incluida una propuesta que permitiría a los prestatarios cancelar préstamos estudiantiles en quiebra siete años después de que se volvieran a pagar.
"No estoy seguro de que el Congreso vaya tan lejos", dijo Jiménez, quien estaba en el personal fundador de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor. En cualquier caso, dijo que estaba feliz de ver que el cuerpo, que incluía a miembros de la comunidad de bancarrota de diferentes lados, incluidos los abogados acreedores, aceptaba la idea de que algunos de estos préstamos deberían ser cancelados después de un período.
Esperanza para los prestatarios que quieran saldar su deuda en bancarrota.
El informe recomienda que se permita a los prestatarios pagar la deuda de préstamos estudiantiles de prestamistas privados.
El informe también reiteró un cambio propuesto al código de bancarrota que se ha vuelto más popular en los últimos años, lo que permite a los prestatarios saldar deudas privadas de préstamos estudiantiles en bancarrota.
Pero incluso si el Congreso no decide actuar sobre estas propuestas en el corto plazo, las sugerencias del informe podrían brindar esperanza a los prestatarios. Esto se debe a que ofrece sugerencias sobre cómo los jueces podrían interpretar el código de bancarrota actual de una manera que podría ayudar a los prestatarios con problemas que buscan que sus préstamos estudiantiles sean cancelados.
Muchos jueces ya están buscando una manera de tratar a los prestatarios en dificultades con mayor indulgencia en la bancarrota, dijo Jiménez. "Necesitan casos frente a ellos para hacer eso y necesitan un argumento argumentativo", dijo. El informe es "es más probable que mueva la aguja hacia adelante que uno de ellos que cuelga el cuello sin mucho respaldo".
Cambiar la definición de 'dificultades excesivas'
En este momento, a los prestatarios solo se les puede liquidar sus préstamos estudiantiles en caso de quiebra si está claro que pagar la deuda supondría una "dificultad excesiva" para ellos. En la mayoría de las regiones del país, el estándar de lo que constituye una "dificultad excesiva", conocida como la prueba de Brunner, es notoriamente alta. El informe alienta a los jueces a revisar esa norma.
La prueba de Brunner, tal como la interpretan actualmente la mayoría de las jurisdicciones que la utilizan, requiere que los prestatarios prueben que no pueden mantener un nivel de vida mínimo si se ven obligados a pagar sus préstamos, que es probable que sus circunstancias persistan, lo que les dificulta pagar los préstamos. Préstamos en el futuro, la llamada “certeza de la desesperanza”, y que han hecho un esfuerzo de buena fe para pagarlos.
El informe recomienda que los jueces, en cambio, evalúen si el prestatario podría pagar razonablemente la deuda en el plazo contractual del préstamo, generalmente 10 años, y si hacerlo evitaría que pudieran cubrir los gastos básicos de la vida, no los empujaría a la pobreza.
"Este informe ofrece más apoyo para eso, al mirar nuevamente esas dos palabras, literalmente dos palabras, dificultades excesivas y cómo deben interpretarse esas palabras".
"Ya hay tribunales que están evaluando la prueba de Brunner de manera diferente a como podrían ser hace 15 años", dijo John Rao, un abogado del Centro Nacional de Derecho del Consumidor y otro de los comisionados. Esto se debe en gran parte a que la deuda de los estudiantes se ha convertido en una carga más omnipresente y ardua que cuando se desarrolló la prueba de Brunner en la década de 1980. "Este informe ofrece más apoyo para eso, analizando esas dos palabras, literalmente dos palabras, dificultades excesivas y cómo deben interpretarse esas palabras".
Sugerencias para el Departamento de Educación.
Además de proporcionar forraje para los jueces, el informe también ofrece sugerencias sobre cómo el Departamento de Educación debe tratar los casos de bancarrota de préstamos estudiantiles. El año pasado, la agencia buscó comentarios sobre cuándo debería luchar contra las peticiones de los prestatarios para que sus préstamos federales para estudiantes sean dados de baja en bancarrota.
El informe de la comisión sugiere que el Departamento establezca pautas claras que indiquen que la agencia y las empresas con las que trabaja como parte del programa federal de préstamos estudiantiles no se opondrán a los esfuerzos de los prestatarios de préstamos estudiantiles para que sus préstamos sean cancelados en bancarrota si el prestatario es elegible para el Seguro Social o los beneficios por discapacidad de Asuntos de Veteranos o caen por debajo de ciertos umbrales de pobreza.
El Departamento de Educación "debería simplemente darse por vencido en situaciones que parecen bastante terribles", dijo Jiménez. "Simplemente no vale la pena, es realmente apretar la sangre de una piedra en ese momento".